【儲蓄險漲價】專家戳破話術告訴你真相領回保費還輸定存

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【儲蓄險漲價1】外傳保費將大漲　專家預告儲蓄險至少漲1成

                               
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金管會擔心高利率保單可能傷害保險公司財務體質，祭出一連串儲蓄險調整政策。
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[size=1.2]今年4月開始，金管會為了抑制高利率保單可能傷害保險公司財務體質，出手管控短期儲蓄性質保單，市場傳出預期儲蓄險明年起保費將大漲3成，嚇壞眾人掀起一陣搶購潮。

「儲蓄險明年要漲價3成，要買要快！已經很多人在買了。」陳小姐到郵局辦事，隨即被行員搭話行銷，她從對方口中聽到「漲價」、「停賣」、「很多人買」等關鍵字，覺得應該要跟風買一張才不會虧到。

不只郵局推銷，銀行理專也對陳小姐說：「最近儲蓄險狂銷，像你這樣有閒置資金的人，建議趁漲價前趕緊規劃！」「前幾天我的保險業務員也打電話來說有好康逗相報，我又聽了一遍：儲蓄險要漲價。」

「儲蓄險保費將調漲」是近期熱議話題，先前有漲價3成之說，甚至還有「明年買不到」的話語傳出。不過，金管會已在11月19日公布明年壽險業新契約責任準備金利率，包括台幣、美元、人民幣各年期均調降1碼（0.25%），而澳幣10年期內保單調降1碼、逾10年期調降2碼，至於歐元逾6年期保單調降1碼。

公勝保經戰略長李正偉解釋，保單責任準備金利率調降，意謂保險公司要提列的準備金會提高，保險公司可能調漲保費或修訂保單預定利率。

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【儲蓄險漲價2】明年3大改變　儲蓄險存錢效果變差
文｜劉以親    攝影｜吳貞慧 陳俊銘

                               
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國人愛買儲蓄險，明年保費將漲價，且儲蓄成分降低，購買前建議多比較。
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[size=1.2]「儲蓄險保費將調漲」是近期熱議話題，而金管會已在11月19日公布明年壽險業新契約責任準備金利率，包括台幣、美元、人民幣各年期均調降1碼（0.25%），而澳幣10年期內保單調降1碼、逾10年期調降2碼，至於歐元逾6年期保單調降1碼。

公勝保經戰略長李正偉解釋，保單責任準備金利率調降，意謂保險公司要提列的準備金會提高，保險公司可能調漲保費或修訂保單預定利率。

專家透露，通常責任準備金提撥會依商品年期及種類有所不同，一般預估責任準備金利率每調降1碼，保費調高2～3%，但儲蓄成分較高的保單，可能漲幅達1成。儘管沒有外傳漲價3成那麼多，不過，保費普遍調漲仍舊擋不住。

事實上，關於保費調漲這件事，只是明年儲蓄險的3個改變之一，另外2個改變則是，死亡保障門檻將提高，以及主管機關正在研議有關利變型商品的宣告利率平穩機制。

有關死亡保障門檻提高這個改變，主要是因為過去儲蓄險的保障成分低，保戶所繳保費大部分投入保單價值金的累積，常形成保額低於保價金的現象，原先調整方案傳出，被保險人16～30歲以下，死亡保額須不低於保價金的250%，但壽險業者希望能調降並給予緩衝期，預計相關門檻最快明年7月上路，目的是要落實「死亡保額大於保價金」的原則。

                               
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.498)]金管會主委顧立雄表示，買保險不是市場買菜比便宜，保險公司承諾高收益卻無法長期辦到，這問題更需要關注。

至於第3個改變：主管機關將訂定利變型商品的宣告利率平穩機制規範。這是因為宣告利率由保險公司逐年宣告，且調高降低都是保險公司說了算，就有保戶在6年前躉繳買了台幣100萬元的利變儲蓄險，第1年宣告利率3%出頭，但第2年起宣告利率就像溜滑梯般，從2.8%、2.5%一路向下探，結果扣掉保單的保險成本及附加費用，6年期滿竟才累積103萬元保價金，收益比定存還不如。

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【儲蓄險漲價3】業務員說儲蓄險變貴趕快買　專家戳破話術告訴你真相
文｜劉以親    攝影｜吳貞慧

                               
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公勝保經戰略長李正偉強調，宣告利率不是保證，主管機關正在研議規範平穩機制。
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[size=1.2]最近金管會針對儲蓄險祭出一連串的調整政策，包括調降責任準備金利率、提高死亡保障門檻等，由於預期儲蓄險明年起保費將調漲，讓市場刮起一陣搶購潮。但究竟民眾該不該跟風搶買？

根據金管會統計，去年全年保單新契約保費收入達1.17兆，其中光是儲蓄險保單的占比就過半、高達7400億元，創55年來新高，可見台灣人有多愛買儲蓄險。

金管會已在11月19日公布明年壽險業新契約責任準備金利率，包括台幣、美元、人民幣各年期均調降1碼（0.25%），而澳幣10年期內保單調降1碼、逾10年期調降2碼，至於歐元逾6年期保單調降1碼。

公勝保經戰略長李正偉解釋，保單責任準備金利率調降，意謂保險公司要提列的準備金會提高，保險公司可能調漲保費或修訂保單預定利率，市場擔心將影響民眾買儲蓄險的預期報酬。

除此之外，主管機關與業者也正在討論將調高死亡保障門檻，因為過去儲蓄險的保障成分低，保戶所繳保費大部分投入保單價值金的累積，常形成保額低於保價金的現象，原先調整方案傳出，被保險人16～30歲以下，死亡保額須不低於保價金的250%，但壽險業者希望能調降並給予緩衝期，預計相關門檻最快明年7月上路，目的是要落實「死亡保額大於保價金」的原則。

李正偉解釋，儲蓄險是具累積保價金功能的壽險，新制將保障成分提高後，未來保戶繳相同保費，買到儲蓄成分的比例會降低，也就是說，累積保價金的效益速度會變慢。例如6年期商品過去繳費期滿，保價金就會大於保費，保戶便可解約領回，但之後資金可能要鎖更久才能達到預期報酬，總之儲蓄效果大打折扣。

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【儲蓄險漲價4】退休族買100萬儲蓄險綁6年　期滿卻只值103萬連定存都不如
文｜劉以親    攝影｜董孟航

                               
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伴隨美國年內3度降息，國內美元利變儲蓄險宣告利率也見滑樓梯現象。
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[size=1.2]有退休族保戶在6年前躉繳買了台幣100萬元的利變儲蓄險，第1年宣告利率3%出頭，但第2年起宣告利率就像溜滑梯般，從2.8%、2.5%一路向下探，結果扣掉保單的保險成本及附加費用，6年期滿竟才累積103萬元保價金，驚覺收益比定存還不如。

很多業務員喜歡拿定存利率做比較，說明自家儲蓄險有多棒，尤其近幾年利變壽險熱賣，有3～4%宣告利率的保單極受市場青睞。但隨著美國降息，加上保險業接軌IFRS 17的衝擊，宣告利率的調降一波接一波。

像是富邦人壽就從今年4月起5度調降宣告利率，有上百張利變保單受到影響，包括台幣保單的宣告利率從年初的3%降至2.15%，以躉繳100萬元台幣為例，1年的增值回饋分享金縮水8,500元，而美元保單也不例外，宣告利率從4%降至3.15%，讓保戶很傻眼。

保險專欄作家李雪雯表示，保險公司只用第1年高宣告利率的甜頭，就能把保戶未來幾年的資金都鎖住，「看過各家保險公司調降利率的戲碼後，就應該知道買利變型保單並不是想像中的利率可以打敗定存！」

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【儲蓄險漲價5】買郵局還本儲蓄險貪小利　結果只是領回保費還慘輸定存
文｜劉以親    攝影｜董孟航

                               
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郵局的還本型儲蓄險受國人歡迎，但主管機關有意降低生存金的保單設計。
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[size=1.2]根據金管會統計，去年全年保單新契約保費收入達1兆1700億元，其中光是儲蓄險保單的占比就過半、達7400億元，創55年來新高，可見台灣人有多愛買儲蓄險。

保險公司為投保戶所好，很多儲蓄險設計有領回生存保險金的機制，尤其繳費期滿前就能領回、或期滿後領回頻率高的商品，其實有一部分領回是來自於保戶自己繳出去的保費。

這類儲蓄險較適合需要現金流的退休族群，恐無法滿足期待發揮長期複利效果的族群。現階段保險局也正在規劃，未來壽險商品朝降低「生存金」設計。

CFP理財規劃顧問吳家揚提醒，因為儲蓄險含有壽險保障，如果是為了儲蓄而投保，儲蓄效果相對差，「有的20年期儲蓄險，定期還本領回一筆生存金，喪失複利效果，甚至終其一生都無法打敗定存。」

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【儲蓄險漲價6】買儲蓄險不是穩賺不賠　中途解約是最大忌諱
文｜劉以親    攝影｜董孟航

                               
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跟風搶買儲蓄險未必賺到，正視需求與目標才能正確規劃。
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[size=1.2]「儲蓄險明年要漲價3成，要買要快！已經很多人在買了。」陳小姐到郵局辦事，隨即被行員搭話行銷，她從對方口中聽到「漲價」、「停賣」、「很多人買」等關鍵字，覺得應該要跟風買一張才不會虧到。

習慣用儲蓄險存錢的中國人壽處經理鄭景杰表示，自己手上已經有約十多張的儲蓄險，目前打算年底前再買1張澳幣儲蓄險，做為未來子女到澳洲念書的教育金準備，但他也坦言，客戶有需求才規劃，否則不適合搶買。

就如同專家所言，買儲蓄險必須先設定理財目標再行動，否則一旦買了之後，資金長期被鎖住或者半途想解約領回，都不划算。以6年期儲蓄險而言，普遍資金要鎖到第6年、有的甚至更久，報酬率才會打敗定存，如果期間臨時需要用錢而解約，通常前2年無法拿回全額本金，下場比定存提早解約、利息打8折還糟糕。

保險專欄作家李雪雯就指出，如果只是單純為了存錢，根本不必考慮儲蓄險，尤其對投資屬性保守的民眾而言，定存仍是相對不蝕本的工具。「買儲蓄險最好有一個確定的中期理財目標，例如5年內退休、買房或子女出國。」

李雪雯表示，近來保險公司常用宣告利率吸引人，但宣告利率非保證，每年都會調整，而保險公司只用第1年高宣告利率的甜頭，就能把保戶未來幾年的資金都鎖住，「看過各家保險公司調降利率的戲碼後，就應該知道買利變型保單並不是想像中的利率可以打敗定存！」